تعهد مالی بیمه شخص ثالث چیست ؟ (راهنمای کامل سقف تعهد بیمه شخص ثالث)

بیمه شخص ثالث یکی از انواع بیمه مسئولیت است ، به بیان ساده اگر شما با ماشین خود با ماشین دیگری تصادف کنید و بیمه شخص ثالث داشته باشید ، خسارات وارد شده به خودرویی که با آن تصادف کردید (شخص ثالث) را بیمه شخص ثالث شما پرداخت می کند .  

پوشش جانی بیمه‌ شخص ثالث تأمین ‌کننده جبران هزینه ‌های دیه فوت و نقص عضو اشخاص ثالث است . به ‌طور کلی بیمه ‌های شخص ثالث دارای یک حداقل و حداکثر تعهدات پرداخت هستند که میزان آن با توجه ‌به نرخ دیه همان سال مشخص می‌ شود . در این مقاله به تعهد مالی بیمه شخص ثالث و موضوعات پیرامون آن می پردازیم با ما همراه باشید .

بیمه شخص ثالث چیست ؟

بیمه شخص ثالث چیست؟ چنانچه در حادثه و تصادف در برخورد با افراد و خودروهای دیگر خسارت مالی یا جانی به آن ‌ها وارد شود ، راننده خودروی مقصر ملزم است که خسارت اتفاق افتاده را جبران کند . در بعضی از حوادث ممکن است خسارات بسیار سنگینی اتفاق افتاده بیافتد که پرداخت چنین خسارتی برای راننده مقصر بسیار سخت باشد . به همین دلیل بیمه شخص ثالث با دریافت مبالغی به صورت اقساط و یا به صورت نقدی خسارات اتفاق افتاده را به صورت یکجا به فرد زیان دیده پرداخت می‌ کند .

پوشش‌ های جانی بیمه شخص ثالث چیست ؟

تعهدات جانی بیمه شخص ثالث ، خسارات جانی فرد زیان‌ دیده در جریان تصادف را پوشش می ‌دهد . این خسارات جانی شامل موارد زیر هستند :

نقص عضو

بستری شدن در بیمارستان

غرامت فوت

طبق قوانین بیمه مرکزی، سقف خسارات جانی بیمه شخص ثالث براساس نرخ دیه مرد کامل در ماه ‌های حرام مشخص می ‌گردد . قوه قضاییه ، هر سال نرخ دیه کامل را اعلام می ‌کند . بر این اساس ، سقف پوشش جانی در سال ۱۴۰۲ برابر نرخ دیه برای ماه‌های حرام ، یعنی ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان است . این عدد برای ماه‌های غیر حرام ۹۰۰ میلیون تومان محاسبه می‌شود .

بیمه شخص ثالث چند نفر را پوشش می ‌دهد ؟

در تصادفات رانندگی تعداد نفرات تحت پوشش بیمه شخص ثالث ، با توجه به اطلاعات درج شده روی کارت ماشین تعیین می ‌شود . هنگام خرید بیمه اتومبیل باید این موضوع مورد توجه قرار بگیرد . در صورتی که خسارت جانی حادثه بیشتر از تعداد افراد معین شده باشد ، شرکت بیمه تعهدی در قبال پرداخت غرامت فوت ، نقص عضو و بستری شدن در بیمارستان نمی ‌پذیرد . شرکت بیمه میزان خسارت جانی را به تعداد سرنشینان خودروی زیان ‌دیده پرداخت خواهد کرد . اگر تعداد تلفات و زیان دیده گان جریان تصادف بیش از تعداد سرنشینان هر خودرو بود ، صندوق تامنی خسارات جانی بیمه مرکزی متعهد به پرداخت این خسارت جانی است . البته راننده هم تحت پوشش بیمه قرار می ‌گیرد که به آن بیمه حوادث راننده می ‌گویند .

چرا بیمه شخص ثالث اجباری است ؟

قانون بیمه اجباری مسوولیت مدنی دارندگان وسیله نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث در شهریور ماه سال 1387 به صورت آزمایشی تصویب شد ، بعد از این سال با تصویب قانون جدید بیمه شخص ثالث به عنوان یکی از انواع بیمه نامه های اجباری قرار گرفت .

علت اجباری شدن بیمه شخص ثالث را می‌ توان مربوط به خساراتی دانست که این بیمه نامه تحت پوشش خود دارد . با افزایش تعداد تصادفات رانندگی به ویژه تصادفات منجر به جرح و فوتی که در ماه حرام اتفاق می ‌افتند و یا حتی خسارات مالی بالایی که در تصادفات بعد از افزایش قیمت خودروها در سال های اخیر اتفاق افتاده است داشتن این بیمه نامه را الزامی می ‌کند . بهترین زمان تمدید بیمه شخص ثالث یا بدنه مقاله ای که باید بخوانید.

سقف پرداخت خسارت مالی بیمه شخص ثالث شرکت‌ های مختلف

به بیمه با پوشش مالی بیش از حالت پایه ، اصطلاحاً بیمه مازاد شخص ثالث گفته می‌شود. بیمه مرکزی حداکثر تعهد مالی بیمه شخص ثالث را از بعد مالی در سال ۱۴۰۲، معادل ۶۰۰ میلیون تومان اعلام کرده‌است . برخی شرکت‌های بیمه‌گر نظیر بیمه ایران حداکثر پوشش مالی بیمه شخص ثالث را ۶۰۰ میلیون تومان اعلام کرده‌اند ؛ اما  شرکت‌های بیمه می‌ توانند برحسب توانگری مالی خود ، بین حداقل و حداکثر تعهدات مالی اعلامی بیمه مرکزی، سقف پوشش‌های مالی بیمه شخص ثالث خود را تعیین کنند . بنابراین نباید انتظار داشت که همه شرکت‌های بیمه خودرو سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث اعلامی از سوی بیمه مرکزی را ارائه کرده باشند .

سقف بیمه شخص ثالث در بخش مالی ، به کمک نرخ دیه تعیین شده در ماه‌های حرام مشخص می‌ شود ؛ حداقل تعهدات مالی بیمه شخص ثالث برابر با ۲.۵ درصد نرخ دیه در ماه حرام بوده و حداکثر آن ، معادل ۵۰% این عدد است . به همین خاطر شرکت‌های بیمه تعهدات مالی خود را برای سال ۱۴۰۲، بین ۳۰ میلیون تومان و ۶۰۰ میلیون تومان ارائه می ‌دهند . توجه کنید که سقف خسارت برای تصادفات با کروکی است و برای حالاتی که کروکی وجود ندارد ، شرکت بیمه مبلغی بیشتر از ۳۰ میلیون تومان را جبران نخواهد کرد .

انواع پوشش و تعهدات بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث 2 نوع خسارت مالی و جانی را برای شخص ثالث زیان ‌دیده یا آسیب ‌دیده در یک تصادف پوشش می ‌دهد . پرداخت هر کدام از این خسارت ‌ها شرایط خاص خودشان را دارند . در ضمن تعیین مبلغ پرداختی برای خسارت جانی و خسارت مالی در بیمه شخص ثالث متفاوت است . در ادامه هر کدام از خسارت ‌ها را به ‌طور کامل بررسی می ‌کنیم  البته پرداخت خسارت جانی راننده مقصر تصادف هم یکی از پوشش‌های بیمه شخص ثالث است .

تعهدات مالی بیمه شخص ثالث چیست ؟

با توجه به ماده یک بیمه شخص ثالث ، خسارت مالی شامل کلیه زیان‌های مالی است که به موجب حوادثی که تحت پوشش بیمه باشند و به اموال اشخاص ثالث وارد شود را تحت پوشش قرار می ‌دهد . میزان تعهدات مالی بر اساس ۲.۵ درصد دیه ماه حرام در هر سال محاسبه می‌ شود . البته این مبلغ حداقل تعهد مالی است که هر خودرو در بیمه ثالث می ‌تواند داشته باشد . ( ماه‌های حرام شامل محرم، رجب، ذی العقده و ذی الحجه هستند . )

تعهد بدنی بیمه شخص ثالث چیست ؟

خسارت بدنی بیمه شخص ثالث به آن دسته از آسیب‌هایی گفته می ‌شود که برای افراد در حادثه ‌ها رخ می ‌دهد . هرگونه دیه و هزینه‌های ناشی ار صدمه به اعضای بدن مانند شکستگی ، نقص عضو و از کار افتادگی ‌های جزئی و کلی ، موقت یا دائم که بر اثر تصادفی که با یک وسلیه نقلیه رخ دهد ، جزء تعهدات بدنی بیمه شخص ثالث خودرو است . اگر خدای نکرده فردی در یک تصادف آسیب ببیند ، بیمه شخص ثالث راننده مقصر باید هزینه ‌های مربوط به درمان و بستری یا دیه او را پرداخت کند . تعهدات بدنی مبلغ مشخصی ندارند و تنها سقف آنها به صورت کلی در بیمه‌ نامه ذکر می‌ شود . به‌طورکلی خسارات جانی در بیمه شخص ثالث می ‌تواند هر کدام از موارد زیر باشد .

• نقص عضو
• بستری شدن در بیمارستان
• غرامت فوت

اهمیت اضافه کردن سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث

همان‌ طور که می‌ دانید در حالت عادی هنگام خرید بیمه‌نامه شخص ثالث با پوشش مالی حداقلی یعنی مبلغ 30 میلیون تومان در سال 1402 ، در هر حادثه که منجر به خسارت مالی شود ، شرکت بیمه فقط متعهد به پرداخت خسارتی معادل 30 میلیون تومان است . بنابراین در حوادثی که خسارت مالی بیشتر از 30 میلیون تومان است ، راننده مقصر باید باقی خسارت را شخصاً پرداخت کند . در واقع با خرید حداقل تعهدات مالی بیمه ثالث ، اگر در یک تصادف میزان خسارت ماشین آسیب‌ دیده بیشتر از این مبلغ باشد باید مابقی مبلغ را خودتان پرداخت کنید . مقاله تعداد دفعات استفاده از بیمه شخص ثالث چند بار است؟ را مطالعه کنید.

در مورد پوشش حوادث راننده لازم است بدانید که بدون شک پوشش حوادث راننده با تعهدات مالی و جانی تفاوت‌ هایی دارد . اولین ویژگی پوشش حوادث راننده بیمه شخص ثالث این است که سقف تعهداتی برابر با 600 میلیون تومان دارد . این مبلغ برابر با نرخ دیه در ماه های غیر حرام است . از طرف دیگر پوشش حوادث راننده به صورت سالانه و در ازای عدم استفاده از آن مشمول تخفیف مطابق آیین نامه است . یعنی به ازای هر سال برابر 5 درصد تخفیف به این پوشش تعلق می‌ گیرد .

چگونه تعهدات مالی بیمه شخص ثالث خود را افزایش دهیم ؟

اگر با توجه به مزایای جبران خسارت بیمه شخص ثالث با حداکثر پوشش مالی ، مایل هستید که تعهدات مالی این بیمه اتومبیل خود را افزایش دهید ، فرصت پیش روی شما ، زمان خرید یا تمدید بیمه شخص ثالث است .

برای افزایش تعهد مالی باید الحاقیه بیمه خودرو را دریافت کنید . برای افزایش پوشش جانی نیاز نیست .

شما می ‌توانید با انتخاب تعهد مالی بیشتر از بین شرکت ‌های بیمه ارائه دهنده سقف پوشش خسارت بیمه‌نامه ثالث ، خیال خود را بابت جبران خسارات مالی فرد زیاندیده تصادفات راحت کنید .