چگونه می‌توان همزمان از چند بیمه تکمیلی استفاده کرد؟

بیمه تکمیلی ، بیمه ای است که برای کمک به کسانی که به هر علتی قصد دارند درمان های خود را انجام دهند ، روی کار آمده است . بسیاری از طرح هایی که در  بیمه تکمیلی وجود دارند پوشش های محدودی دارند . با توجه به این محدودیت ، بسیاری از افراد می خواهند با تهیه چند بیمه تکمیلی از تمامی مزایا بهره مند شوند . به گونه ای که اگر طرح انتخابی دارای محدودیت هایی بود می توان با خرید طرح دیگر ، محدودیت ها را جبران کرد . در این مقاله به این سوال که چگونه می‌توان همزمان از چند بیمه تکمیلی استفاده کرد پاسخ خواهیم داد و موضوعات پیرامون آن را بررسی خواهیم کرد با ما همراه باشید .

بیمه تکمیلی چیست ؟

بیمه تکمیلی درمان ، بیمه ای است که توسط شرکت های بیمه گر جهت جبران خسارت های درمان ارائه می شود . به بیان ساده تر بیمه تکمیلی یکی از بیمه هایی است که در زمان بیماری برای جبران خسارت های مربوط به بیماری و درمان به کمک بیمه شدگان می آید . بیمه های تکمیلی درمان در کنار بیمه های پایه افراد به افراد برای پرداخت خسارت های درمان کمک می کنند . افراد می توانند به عنوان یک آینده نگری ، در زمان سلامتی خود یک بیمه تکمیلی را خریداری کنند تا در روز های بیماری ، به فکر درمان خود باشند، نه هزینه های درمان .

دو نوع بیمه تکمیلی گروهی و بیمه تکمیلی انفرادی وجود دارد که افراد می توانند با توجه به شرایط خود از یکی از این دو نوع بیمه تکمیلی استفاده کنند . بدیهی است که بیمه تکمیلی گروهی برای گروه های بالای 50 یا 100 نفر ارائه می شود ، اما بیمه تکمیلی انفرادی در گروه های زیر 50 نفر و یا حتی به صورت فردی خدمات ارائه می کند .

پوشش های هر یک از شرکت های بیمه گر بیمه تکمیلی درمان متفاوت است . بدیهی است که هر چه پوشش درمانی یک بیمه تکمیلی زیاد باشد ، امکان استفاده از خسارت های آن نیز بیشتر خواهد بود .

انواع بیمه‌های درمان تکمیلی

در زیر به انواع بیمه‌های تکمیلی درمان اشاره می‌ کنیم :

1. بیمه تکمیلی انفرادی
2. بیمه تکمیلی گروهی
3. بیمه تکمیلی خانواده
4. بیمه تکمیلی زایمان
5. بیمه‌ی تکمیلی بازنشستگان

• بیمه نامه تکمیلی انفرادی

درواقع نام بیمه تکمیلی درمان انفرادی نشان‌ دهنده عملکرد آن است؛ این بیمه برای افرادی مناسب است که می‌خواهند بیمه‌ای را به صورت انفرادی، برای خودشان تهیه کنند. در حقیقت، این بیمه از آن بیمه‌هایی ست که به صورت محدود توسط بعضی از شرکت‌های بیمه مثل بیمه تکمیلی انفرادی سامان، بیمه تعاون و شرکت بیمه ایران ارائه می‌شود.

• بیمه تکمیلی خانواده چیست ؟

قطعا هر شخصی که خانواده تشکیل داده‌است؛ در برنامه های کاری خویش ” بیمه درمان تکمیلی خانواده” را هم برای خود و هم برای خانواده اش لحاظ می‌کند .

بیمه درمان تکمیلی خانواده به ویژه برای افرادی مناسب است که عضو سازمان یا گروه خاصی نیستند. این افراد نمی توانند بیمه نامه تکمیلی گروهی داشته باشند در این شرایط، تهیه بیمه تکمیلی خانواده می تواند بیمه نامه مطلوبی برای آنها باشد .

• بیمه تکمیلی گروهی چیست؟

گاهی برخی از کارفرماها یا سازمان و شرکت‌ها برای کارمندانی که در آنجت مشغول به کار هستند، بیمه درمان تکمیلی گروهی تهیه می‌کنند. کارکنان می‌توانند از پوشش‌های بیمه تکمیلی گروهی برای خود و افراد تحت تکفل استفاده نمایند .

مزایا و معایب بیمه تکمیلی درمان چیست ؟

مزایا و معایب بیمه تکمیلی به شرح زیر است :

همان‌طور که می‌دانید بیمه‌های درمانی پایه؛ برای دندان پزشکی خدمات محدودی را در مراکز محدود ارائه می‌کنند، به این ترتیب بیمه‌های تکمیلی می‌توانند کمک خیلی زیادی در جبران هزینه‌های سنگین دندان‌پزشکی باشند.

از خدمات همه بیمارستان‌ها و مراکزی درمانی خصوصی طرف قرارداد با بیمه‌های تکمیلی، می توان استفاده کرد.

اگر به تازگی باردار شده و یا قصد بارداری دارید؛ این مزیت بیمه تکمیلی از آنِ شماست؛ می توانید با استفاده از بیمه‌های تکمیلی، هزینه‌های نازایی و زایمان خود را رسیدگی نمایید.

دوره انتظار این بیمه‌نامه در بعضی پوشش‌ها مثل بستری  و جراحی زیاد است. ممکن است دوره انتظار، بیمه شده را تا حدی خسته کند.

از دیگر محدودیت‌های بیمه تکمیلی می توان به داشتن سقف تعهدات در پرداخت خسارات

تفاوت بیمه تکمیلی و بیمه پایه

بیمه تامین اجتماعی ، بیمه خدمات درمانی و بیمه سلامت و … بیمه‌های درمانی پایه هستند . بیمه‌های درمانی پایه بخش کمی از هزینه‌های درمان را پوشش می‌دهند . اما در حالت کلی تفاوت‌های اساسی بین بیمه تکمیلی و بیمه پایه وجود دارد :

1. بیمه تکمیلی بازنشستگی ندارد ولی بیمه های پایه مثل تامین اجتماعی دارای شرایط بازنشستگی هم هستند .
2. بیمه های تکمیلی یک ساله هستن و در پایان مدت بیمه نامه ، حتی اگر از بیمه نامه تان استفاده نکرده باشید حق بیمه تان دیگر به شما برگشت داده نمی‌شود . اما در بیمه‌های بازنشستگی امکان دریافت مستمری در پایان مدت پرداخت حق بیمه امکان پذیر می ‌باشد .
3. میزان پوشش بیمه‌های تکمیلی در جبران هزینه‌های درمانی بسیار بالاتر از بیمه های پایه می‌ باشد .

شرایط دریافت بیمه تکمیلی درمان

افراد جهت داشتن بیمه تکمیلی درمان می بایست شرایط مناسب برای دریافت آن را داشته باشند . برخی بیمه شدگان ممکن است بخواهند از شرکت های بیمه گزار خصوصی و دولتی در خواست بیمه تکمیلی درمان را داشته باشند که هریک از این شرکت ها و یا سازمان بیمه ای شرایط خاص مختص به خود را برای ارائه این بیمه دارند . در ادامه برای مثال شرایط دریافت بیمه تکمیلی درمان سازمان تامین اجتماعی آورده شده است .

• این بیمه ‌نامه تنها برای مستمری بگیران، بازنشستگان تامین اجتماعی و ازکار افتادگان این سازمان به همراه خانواده‌ هایشان و سایر افراد تحت تکفل آن‌ ها قابل استفاده می باشد .
• اعضای خانواده بازنشستگان و مستمری بگیران فقط در صورت داشتن دفترچه بیمه درمان تامین اجتماعی می ‌توانند از خدمات بیمه درمان تکمیلی این سازمان بهره مند گردند .
• فرزندان دختر بیمه ‌شدگان بازنشستگان و مستمری بگیر تنها در صورت مجرد بودن ، طلاق یا فوت همسر و یا اشتغال به کار می ‌توانند از این نوع بیمه ‌استفاده نمایند .
• فرزندان پسر هم در صورت مجرد بودن و اشتغال به کار امکان استفاده از این بیمه‌ را خواهند داشت .
• بیمه‌ شدگان این بیمه می ‌توانند حداکثر 3 ماه پس از شروع قرارداد و به شرطی که از خدمات این بیمه ‌استفاده نکرده باشند ، از ادامه استفاده از آن منصرف شوند .
• همچنین در طول 3 ماهه اول قرارداد، بیمه ‌شده اصلی می ‌تواند افراد تحت تکفل خود را با توجه به شرایطی که بیان شد، به قرارداد بیمه تکمیلی درمان خود اضافه نماید. افراد نیز دقت داشته باشند که در این صورت شروع تعهدات این بیمه برای افراد اضافه شده از همان تاریخ شروع قرارداد می باشد .

چگونه می‌ توان همزمان از چند بیمه تکمیلی استفاده کرد ؟

برخی از افراد هستند که به دلایل مختلف دو یا چند بیمه تکمیلی دارند . این افراد می‌ توانند از همه بیمه‌های خود استفاده کنند اما استفاده از دو بیمه تکمیلی شرایطی دارد که در این بخش به آن بپردازیم .

برای استفاده از چند بیمه تکمیلی یک شرط مهم وجود دارد و آن هم این است که مجموع خسارت‌های دریافتی شما از شرکت‌های بیمه نباید از کل هزینه‌های درمانی که پرداخت کرده اید بیشتر شود . یعنی مثلا اگر هزینه عمل جراحی شما 30 میلیون تومان شده باشد ، مجموع خسارت هایی که از بیمه پایه و بیمه‌های تکمیلی خود دریافت می‌ کنید ، نباید از 30 میلیون تومان بیشتر باشد .

شرایط استفاده همزمان از دو بیمه درمان تکمیلی

بیمه‌ نامه‌های درمان تکمیلی به صورت گروهی ، خانوادگی و انفرادی صادر می‌شود . اگر به فکر خرید چند بیمه درمان تکمیلی هستید ، بهتر است بدانید که محدودیتی بابت خرید طرح ‌های مشابه وجود ندارد . به عنوان مثال ، می ‌توانید برای خرید دو بیمه درمان تکمیلی انفرادی یا دو بیمه درمان تکمیلی گروهی اقدام کنید .

هر چند محدودیتی برای خرید طرح‌های مشابه وجود ندارد ، اما امکان خرید دو بیمه‌نامه‌ی درمان تکمیلی از یک شرکت بیمه‌ای وجود ندارد . به عبارت ساده‌تر ، هر یک از بیمه‌ نامه ‌های درمان تکمیلی ‌تان باید توسط یک شرکت بیمه‌ی مجزا صادر شده باشد .

خرید دو یا چند بیمه درمان تکمیلی، مجوزی برای دریافت تخفیف نخواهد بود . البته شرکت ‌های بیمه ممکن است آیین ‌نامه‌ های داخلی متفاوتی برای خرید طرح‌ های بیمه درمان تکمیلی‌شان در نظر گرفته باشند که به دریافت تخفیف منجر شود .

مجموع خسارت دریافتی از شرکت‌های بیمه ، نباید بیشتر از مجموع هزینه‌ های درمان شود . بلکه هر یک از شرکت‌های بیمه ، سهم مشخصی در جبران خسارت خواهند داشت که مجموع‌شان ، در بهترین حالت برابر با مجموع پرداختی شما خواهد بود .

امکان انتقال تخفیف بیمه درمان تکمیلی از یک شرکت بیمه‌ای به شرکت بیمه‌ای دیگر وجود نخواهد داشت .

هر بیمه ‌نامه‌ای دوره انتظار مخصوص به خودش را دارد و داشتن دو یا چند بیمه ‌نامه ، منجر به حذف دوره انتظار نخواهد شد . بلکه دوره انتظار برای هر یک از بیمه ‌نامه‌ها و طبق شرایط و جزئیات مندرج در قرارداد بیمه ، محاسبه خواهد شد .

چگونگی دریافت خسارت از دو بیمه تکمیلی

یکی از موارد مهم در استفاده از همزمان از دو بیمه تکمیلی ، دریافت خسارت است . روش ‌های دریافت خسارت و کاهش هزینه‌های درمانی در هنگام استفاده از چند شرکت بیمه تکمیلی به صورت زیر است :

اگر مراکز درمانی دارای قابلیت ارسال معرفی نامه آنلاین باشند ، در همانجا به مسئول پذیرش می ‌توانید بگویید که برای شما هر دو بیمه را در نظر بگیرد .

اگر مرکز درمانی دارای قابلیت ارسال معرفی نامه آنلاین نبود ، فقط کافی است مدارک را بگیرید و به واحد خسارت سازمان ارسال کنید . البته اگر باید برای هر دو شرکت بیمه مدارک را ارسال کنید ، بهتر است که از آن ها کپی گرفته و بعد از برابر اصل کردن ، آن‌ها را ارسال کنید .

در حقیقت تفاوتی بین دریافت خسارت در این حالت هم وجود ندارد . فقط اینکه سقف تعهد هر طرح انتخابی را باید در نظر بگیرید . در نوع گروهی ، شرکت‌ها سعی می ‌کنند تا طرحی را با بیشترین سقف تعهد بگیرند . این مورد می‌تواند برای شما یک امتیاز ویژه ای به حساب بیاید .